Bước 1: Xác định đúng mục đích vay
Đây là bước quan trọng mà bạn cần thực hiện đầu tiên trước khi đưa ra quyết định vay ngân hàng. Bởi vì, bạn cần xác định rõ về mục đích của khoản vay có thực sự thiết thực và phù hợp với khả năng kinh tế của bạn hay không. Điều này là tiền đề để bạn đưa ra quyết định đúng đắn khi lựa chọn giải pháp vay.
Ví dụ: Bạn muốn mua sắm trang thiết bị nội thất và có khả năng thanh toán trong thời gian ngắn, bạn nên cân nhắc giải pháp vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp.
Bước 2: Kiểm tra lại tình hình tài chính của bản thân
Thu nhập và các khoản nợ sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới khoản thanh toán định kỳ khi bạn vay thế chấp. Vì vậy, bạn nên thống kê đầy đủ những nguồn thu nhập và khoản nợ để có hình dung rõ ràng về khả năng tài chính của bản thân.
Nguồn thu nhập
Bạn nên liệt kê tất cả các nguồn thu nhập cố định và thu nhập biến đổi trong một khoảng thời gian. Việc này sẽ giúp bạn nắm bắt được các nguồn thu của mình, từ đó phân bổ nguồn tiền hiệu quả.
Một lợi ích nữa của việc thống kê đó là giúp bạn phát hiện ra những nguồn thu nhập tiềm năng mà mình chưa khai thác hết, giúp bản thân tăng thêm thu nhập.
Lời khuyên: Nếu bạn chỉ có 1 nguồn thu nhập cố định từ lương, bạn nên tìm kiếm thêm các công việc khác để gia tăng thêm nguồn tài chính và phòng tránh cho các tình huống bất ngờ (thất nghiệp, ốm đau,...).
Khoản nợ
Bạn cần liệt kê toàn bộ các khoản nợ hiện có của bản thân, bao gồm: nợ thẻ tín dụng, nợ bạn bè/người thân… để đánh giá mức độ ảnh hưởng tới khả năng chi trả khoản cùng chi phí sinh hoạt trong suốt quá trình vay ngân hàng.
Bước 3: Xác định chi phí cố định và biến động
Bạn nên xác định các khoản chi phí cố định mà mình phải chi cho các khoản thiết yếu trong cuộc sống. Chi phí cố định thường bao gồm những khoản như: tiền nhà, điện nước, tiền ăn uống, học tập, chăm sóc sức khỏe...
Tiếp theo, bạn nên liệt kê chi tiết những khoản chi phí biến động có thể phát sinh trong tháng như: tiền hiếu hỉ, đi cafe, xem phim, quần áo, giày dép, phụ kiện… Việc này sẽ giúp bạn biết được những khoản chi không thiết yếu nên được cắt hoặc giảm trong thời kỳ vay thế chấp.
Bước 4: Lựa chọn khoản vay phù hợp với năng lực tài chính thực
Sau khi thực hiện 3 bước kể trên, bạn sẽ có được một bức tranh tài chính tổng quát cho bản thân. Từ các dữ kiện đó, bạn sẽ cân nhắc và lựa chọn giải pháp vay và hạn mức vay phù hợp với mục tiêu vay và khả năng thanh toán của bạn.
Ví dụ: Bạn có nhu cầu mua một chiếc xe ô tô có trị giá 1,000,000,000 VND nhưng bạn chỉ có 300,000,000 VND, nghĩa là bạn cần vay thêm 700,000,000 VND. Mức thu nhập hằng tháng trung bình của bạn là 15,000,000 VND.
Nếu bạn vay ngân hàng 700,000,000 VND trong 6 năm với lãi suất 8%/năm, mỗi tháng bạn cần trả khoảng 14,000,000 VND (chiếm hơn 90% thu nhập). Điều này sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng cuộc sống của bạn. Khi đó, bạn nên cân nhắc vay 500,000,000 VND từ ngân hàng và huy động sự trợ giúp từ người thân khoảng 200,000,000 VND.
Nếu bạn chọn giải pháp vay thế chấp mua xe của ngân hàng có hạn mức khoảng 500,000,000 VND) và thời gian vay dài lên tới 8 năm với mức lãi suất 8%/năm, thì mỗi tháng bạn sẽ trả cho ngân hàng khoảng 8,600,000 VND (tương đương với 57% thu nhập). Với lựa chọn này, bạn sẽ giảm được một phần áp lực tài chính khi có thể đảm bảo thanh toán khoản vay định kỳ đúng hạn cho ngân hàng.
Hy vọng với 4 bước trên bạn có thể lựa chọn giải pháp vay “vừa sức” với khả năng thanh toán, đồng thời, giúp bạn có đủ hạn mức để thực hiện các mục tiêu mong muốn như mua nhà, mua xe ô tô hoặc đáp ứng các nhu cầu trong cuộc sống.
